Se você está pensando em comprar uma casa ou outro tipo de propriedade, provavelmente terá que comprar um empréstimo hipotecário. Esse tipo de empréstimo é específico para compras de propriedades e geralmente possui uma baixa taxa de juros em comparação com outros empréstimos. Isso ocorre porque o empréstimo é garantido usando a propriedade, o que significa que o credor, em muitos casos um banco, tem o direito de apreender a propriedade no caso de o mutuário não pagar de volta. [1] Como tal, é importante encontrar o empréstimo com a taxa mais barata que você pode, para que você possa pagar de volta com responsabilidade e em um período razoável de tempo. Use os seguintes métodos para calcular seus pagamentos mensais para que você possa fazer a escolha certa.
Método 1
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Entenda a função usada. Os pagamentos de hipotecas podem ser facilmente encontrados usando o programa de planilha escolhido. Esta função, em todos os principais programas de planilha (Microsoft Excel, Google Spreadsheet e Numbers Apple), é conhecida como PMT ou a função de pagamento. [2] Ele combina informações como sua taxa de juros, número de períodos e diretor para chegar a um valor para cada pagamento mensal. Por simplicidade, focaremos na função PMT do Microsoft Excel aqui. O processo e as entradas provavelmente serão idênticas ou muito semelhantes para qualquer outro programa que você está usando. Consulte a guia Ajuda ou atendimento ao cliente se tiver algum problema usando essas funções.
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Comece a usar a função PMT. Comece a usar a função PMT digitando = PMT (em sua planilha. O programa solicitará as entradas adequadas em cada parte da função mostrando o seguinte: PMT (taxa, nper, pv, [FV], [Type] ). Os três primeiros representam insumos exigidos, enquanto os dois últimos são opcionais. [3] A taxa significa a taxa de juros mensal. Observe que essa será sua taxa de juros anual (a taxa de empréstimo citada no seu contrato de empréstimo, como 4 ou 5 % ) dividido por 12. Também deve ser expresso como um decimal. Por exemplo, se sua taxa de juros anual for 6%, você dividiria esse número por doze para obter sua taxa de juros mensal. Isso seria 6%/12, ou 0,5 %. No entanto, esse número deve ser inserido na equação como decimal, por isso dividimos novamente por 100. Portanto, temos 0,5%/100, o que é igual a 0,005. Este será o seu interesse mensal que você usará para calcular os pagamentos da hipoteca. Esses cálculos Também pode ser feito em uma ordem diferente (6%/100 = 0,06, 0,03/12 = 0,005). O nper é abreviado para “número de períodos” e simplesmente representa quantos pagamentos você fará em seu empréstimo. Para um pagamento mensal, isso seria 12 vezes o número de anos em seu empréstimo. Imagine por este exemplo que você tem uma hipoteca de 15 anos. Portanto, seu valor “nper” ou seu número de pagamentos será de 12*15 ou 180. PV significa “valor presente”, mas aqui significa simplesmente o principal do seu empréstimo. Para este exemplo, imagine que você tem um empréstimo de US $ 100.000. Este será o seu “PV”. Não se preocupe com os outros dois valores; Deixá -los em branco fará com que o programa assuma o valor correto de 0.
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Digite essas informações e pressione Enter. O programa exibirá seu valor de pagamento mensal na mesma célula em que você inseriu a fórmula. Observe que esse número será negativo, este é simplesmente o programa que o expressa como um pagamento (ou despesa). [4] No exemplo acima, essas informações seriam inseridas como = PMT (0,005, 180, 100000).
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Analise seu resultado. A função PMT retornará um valor que represente o valor total que você pagará no empréstimo a cada mês. Saiba que esse número será expresso como um número negativo. Isso não significa que você inseriu suas informações incorretamente, mas simplesmente que o programa representa os pagamentos como uma despesa e, portanto, um número negativo. Multiplique por -1 se isso ajudar você a entender e usar a figura. [5] A planilha deve retornar -US $ 843,86 quando você insere sua função, conforme descrito acima. Multiplique esse número por -1 para obter seu pagamento mensal de US $ 843,86.
Método 2
Calcular pagamentos de hipotecas com uma equação
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Entenda a equação. Para calcular o pagamento mensal, podemos confiar em uma equação relativamente simples. A equação de pagamento mensal pode ser representada da seguinte forma :. Essas variáveis representam as seguintes entradas: M é o seu pagamento mensal. P é o seu principal. R é sua taxa de juros mensal, calculada dividindo sua taxa de juros anual por 12. N é o seu número de pagamentos (o número de meses que você pagará o empréstimo) [6]
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Insira suas informações na equação. Você precisará inserir seu principal, taxa de juros mensal e número de pagamentos para encontrar seu pagamento mensal. Essas informações podem ser facilmente encontradas em seu contrato de empréstimo ou em uma estimativa de empréstimo cotado. Verifique as informações novamente para ter certeza de sua precisão antes de usá -las nos cálculos. Por exemplo, imagine que você tem um empréstimo hipotecário de US $ 100.000 com 6 % de juros anuais em 15 anos. Sua opinião para “P” seria de US $ 100.000. Para “R”, você usaria sua taxa de juros mensal, que seria de 0,06 (6 %) dividida por 12, ou 0,005 (0,5 %). Para “N”, você usaria seu número total de pagamentos, um para cada mês em quinze anos, que seria 12*15 ou 180. Neste exemplo, sua equação completa ficaria assim:
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Simplifique sua equação adicionando 1 ao “r”. Simplifique seus termos fazendo a primeira etapa na ordem das operações, que está adicionando o 1 e o “R” dentro dos parênteses na parte superior e inferior da equação. Esta é uma etapa simples que fará com que sua equação pareça muito menos complicada. Após esta etapa, sua equação de amostra ficaria assim:
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Resolva os expoentes. Os resultados dentro dos parênteses, (1+ R), da etapa anterior agora devem ser elevados ao poder de “n”. Novamente, esse “n” representa o número total de pagamentos. Esta etapa requer uma calculadora com uma função de expoente, que geralmente é representada assim :. Isso é feito inserindo o valor a ser aumentado, (1,005) na equação de exemplo, pressionando o botão de expoente, digitando seu valor para “n” e pressionando Enter Or =. No exemplo, o resultado será lançado como 2.454. Se você não tiver essa calculadora, digite seus valores da última equação no Google seguidos por ^(n) enquanto substitui o “n” entre parênteses pelo seu valor para “n”. O mecanismo de pesquisa calculará esse valor para você. Lembre -se de que apenas as figuras dentro dos parênteses serão aumentadas para esse poder, não o “R” fora deles (na frente) ou o -1 no final da equação. Após esta etapa, a equação da amostra ficaria assim:
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Simplifique novamente. Aqui, você deve várias vezes o resultado da última etapa na parte superior (o numerador) e subtrair 1 do seu resultado na parte inferior (o denominador). A mesma equação seria assim depois desta etapa:
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Divida o numerador pelo denominador. Isso significa dividir a parte superior da equação na parte inferior da equação. Isso deve deixar você com um pequeno decimal. No exemplo, sua equação seria agora:
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Multiplique “P” por este resultado. Isso lhe dará seu pagamento mensal de empréstimo. No exemplo, isso seria (US $ 100.000)*(0,008439), ou US $ 843,90. Isso representa seu pagamento mensal.
Método 3
Criando um cronograma de amortização
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Configure seu cronograma de amortização. Um cronograma de amortização dirá exatamente como seus pagamentos mensais de hipoteca serão divididos entre pagar o principal e os juros e qual será o seu saldo no final de cada mês. Comece inserindo o básico de suas informações de empréstimo no canto superior esquerdo de um programa de planilha. Por exemplo, na célula A1, escreva “taxa de juros anual”. Em seguida, insira sua taxa de juros anual como uma porcentagem na próxima célula, B1. Continue até a célula A2 para a duração do empréstimo em anos, inserindo o valor na coluna B como antes. Faça o mesmo para pagamento por ano e diretor de empréstimos nas células A3 e A4, respectivamente. [7]
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Crie suas colunas de cronograma de amortização. Pule uma linha sob suas informações de empréstimo. Em seguida, coloque as seguintes palavras na planilha, na linha 6 das colunas A a E: Número de pagamento. Valor do pagamento. Pagamento principal. Pagamento de juros. Saldo do empréstimo. [8]
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Preencha a amortização do seu primeiro mês. Diretamente sob os cabeçalhos da coluna que você acabou de criar, comece a preencher suas informações de empréstimo. Em número de pagamento, coloque A 1. Então, em valor do pagamento, digite “= PMT (B1/B3, B2*B3, B4)”. Esta é a função de pagamento. Sob o pagamento principal, tipo “= ppmt (B1/B3, A7, B2*B3, B4)”. Esta é a principal função de pagamento e mostra o valor do principal pago a cada mês. Sob pagamento de juros, digite “= ipmt (B1/B3, A7, B2*B3, B4)”. Esta é a função de pagamento de juros e mostra a quantidade de juros pagos a cada mês. Finalmente, sob saldo do empréstimo, digite “= (B4+C7)”. A célula A7 deve conter seu primeiro número de pagamento, 1. A célula C7 deve conter o valor do pagamento. [9]
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Complete seu cronograma de amortização. Selecione o intervalo da célula A7 a E7. Em seguida, arraste os cálculos para o último pagamento. Neste ponto, o saldo do empréstimo na coluna E deve ser de US $ 0. Lembre -se de que seu número de pagamentos é calculado multiplicando o número de pagamentos anuais pela duração do empréstimo em anos. [10] Se os números de pagamento do seu empréstimo não atualizarem o cronograma de amortização. Digite “= (a7+1)” na célula A8 (pagamento 2) e arraste -o até o final do seu cronograma. O restante dos números será atualizado.